初心者にもおすすめのクレジットカード。クレジットカードの仕組みも解説。

※本記事はプロモーションを含みます

クレジットカードを作りたいけど...

  • そもそもクレジットカードってどんな仕組み?
  • どうやって選ぶべき?
  • おすすめのクレジットカードは?

こんな疑問や心配があるのではないでしょうか。

このページでは「初めてクレジットカードを作る方」向けに、クレジットカードの仕組みについて分かりやすく解説します。

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監修者/たごちゃん

クレジット審査業務能力検定と個人情報取扱主任者の資格を持ち、サイトの監修を担当。クレジットカード会社で4年勤務した経験がある。マイルを貯めることが趣味。

クレジットカードの仕組み

クレジットカードってそもそも何?

クレジットカードは、簡単に言うと 「後払いで買い物ができるカード」のことです。

現金がなくてもカードがあれば買い物ができる

お店での利用はもちろん、ネットショッピングや携帯代、公共料金の支払いにも活用できます。
利用金額は決まった期日に、 銀行口座から自動で引き落としされます。

クレジットカードはどんな仕組み?

クレジットカードの仕組み
  1. 利用者がクレジットカードを使用してお店の商品を購入します。この時点ではお金のやり取りは発生していません。
  2. クレジットカードの利用情報を元に、カード会社はお店に対して購入代金を立替え払いします。
    ※公共料金・携帯代の支払い、ネットショッピングでも支払いできます。
  3. 利用者からカード会社に対して、口座引き落としなどの方法で購入代金分の金額が支払われます。

クレジットカードの選び方

クレカ選びに失敗しないために、初めて作るクレカは以下の3つのポイントを意識して選べば、お得なカードを手に入れることができます。

年会費・ポイント・入会特典

年会費無料のカードを選ぶ

年会費無料のカードでも十分サービスが充実しているため、初めてカードを持つ場合は年会費無料のものを選ぶのがおすすめです。

ポイント還元率が高いカードを選ぶ

ポイント還元率

クレジットカードの利用金額に対して何円相当のポイントが付与されるかの割合を数値化したものが還元率です。

クレジットカードの還元率は、カードによって異なりますが、一般的なカードの還元率は0.5%前後で、標準時の還元率が1%以上あれば「高還元率」と言えます。

さらに、特定のお店やサービスでの支払い時のみ還元率が高くなるケースもあります。

カードを選ぶ際は、最低還元率が0.5%以上のものを選び、かつ、自分がよく使うお店・サービスで還元率がアップするかどうかチェックしましょう。

入会特典をチェックする

初めてクレカを申し込む方であれば、新規入会特典が適用されます。
もらえるポイントやキャッシュバックの種類・条件は、ぜひチェックしておきましょう。

初心者向けカードおすすめ3

人気No.1
JCB CARD W
JCB CARD W PlusL
JCB CARD W PlusL pink
三井住友カード ナンバーレスVISA
paypayカード0
特徴高還元率で人気のカード
クレカ初心者でも使いやすい
最短10秒で発行。すぐに使えるPayPayユーザーならポイント還元率が通常の1.5倍
おすすめ度
★★★★★ 4.5
★★★★★ 4.1
★★★★★ 3.7
年会費 永年無料 永年無料 永年無料
ポイント還元率 1%〜10.5% 0.5%〜7% 1%〜5%
発行スピード 最短5分 最短10秒 最短5分
電子マネー
QUICPayapple payGooglepay
iDwaonGooglepay
paypayapple payVisaのタッチ決済
国際ブランド
JCB
VISAMastercard
VISAMastercardJCB
新規ご入会特典

新規入会&条件達成で最大24,000円キャッシュバック

新規入会&条件達成で最大5,000円相当プレゼント!

現在実施中のキャンペーンはありません

公式サイト
JCBカードW・WplusL

※最短5分発行受付時間:9:00~20:00(受付時間を過ぎた場合は、翌日受付扱い)
※顔写真付き本人確認書類による本人確認が必要です。(運転免許証/マイナンバーカード/在留カード)
※モバ即での入会後、カード到着前の利用方法について、詳しくはHPをご確認ください。
※最大還元率はJCB PREMOに交換した場合
※高校生はお申込みできません

※キャンペーン期間:2025年4月1日(火)~2025年6月30日(月)
※JCB CARD Wで事前に「搭乗する公共交通乗用具」または「参加する募集型企画旅行」の料金をお支払いになった場合、海外旅行傷害保険が適用されます。

三井住友カード(NL)

※即時発行ができない場合があります。
※①新規入会&スマホのタッチ決済1回で3,000円分のVポイントPayギフトプレゼント②新規入会&ID連携&カード利用で2,000円相当のVポイントプレゼント

※キャンペーン期間:2025/5/1~2025/6/30
※入会キャンペーン特典は、カードご利用金額の10%を乗じた金額相当のVポイントプレゼントとなります。特典のVポイントの利用期限は、付与月+6ヵ月後末までとなります。
※特典付与には条件・上限があります。詳細は三井住友カードのホームページをご確認ください。
※ETCカードは、年1回以上の利用で翌年無料となります。
※最大7%内訳(通常ポイント0.5%+スマホのタッチ決済利用6.5%)
※Google Pay™ 、Samsung Walletで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。
※商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗があります。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※一定金額(原則1万円)を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円分相当にならない場合があります。
※国内旅行保険は「国内旅行傷害保険」、国外旅行保険は「国外旅行傷害保険」を指しています。
※国外旅行傷害保険2,000万円は利用付帯です。

PayPayカード

※ご利用にはクレジットカードの審査があります。申し込み時に口座登録が完了していない場合、カードの即時利用はできません。
※利用するにはYahoo! JAPAN ID連携が必要です。連携済みの場合、入会と同時にPayPayアプリにPayPayカードが登録されます。お申し込み時にYahoo! JAPAN IDとPayPayの連携がされていない場合、自動で登録されないため、ご入会後にPayPayアプリに登録することで利用可能となります。

初心者向けカードおすすめ一覧

JCBカードW・WplusL

高還元率で人気のカード
クレカ初心者でも使いやすい

JCB CARD W
JCB CARD W PlusL
JCB CARD W PlusL pink
年会費
永年無料
ポイント還元率
1%〜10.5%
発行スピード
最短5分

※最短5分発行受付時間:9:00~20:00(受付時間を過ぎた場合は、翌日受付扱い)
※顔写真付き本人確認書類による本人確認が必要です。(運転免許証/マイナンバーカード/在留カード)
※モバ即での入会後、カード到着前の利用方法について、詳しくはHPをご確認ください。
※最大還元率はJCB PREMOに交換した場合
※高校生はお申込みできません

電子マネー
QUICPayapple payGooglepay
国際ブランド
JCB
ポイントアップ対象サービス
  • 10倍
  • 3倍
  • 4倍
  • 2倍
ETC付帯 マイルが貯まる 国内旅行保険 海外旅行保険 タッチ決済 家族カード
こんな人におすすめ!
  • 常にポイント還元率が高いカードを探している
  • 還元率アップの対象であるAmazonやセブンイレブンの利用が多い
  • 年会費が永年無料の対象となる18~39歳の方
JCBカードW・WplusLの特徴
  • 価格.comのポイント高還元率カード部門2022年度No.1。スターバックスなどで還元率が最大10.5%とお得。
  • 39歳までの申込で年会費が永年無料。ETCカードや家族カードも無料で発行できる。
  • 業界最高水準のポイント高還元率。相場が0.5%に対して常に1%以上
  • 初心者の方に安心の機能が多数。使いすぎの防止機能や、ナンバーレス対応でセキュリティ対策も万全
詳しく見る
監修者のコメント

初めてクレカを作る方に最もおすすめしたいカードです。
セキュリティ・使い過ぎ対策も充実しており、発行枚数100万枚以上と実績もあるので安心して使えます。
さらに、最短5分でカード番号を発行できるので、すぐにカードを使いたいという方も対応してくれます。

新規ご入会特典

新規入会&条件達成で最大24,000円キャッシュバック

詳しく見る

※キャンペーン期間:2025年4月1日(火)~2025年6月30日(月)
※JCB CARD Wで事前に「搭乗する公共交通乗用具」または「参加する募集型企画旅行」の料金をお支払いになった場合、海外旅行傷害保険が適用されます。

三井住友カード(NL)

最短10秒で発行。すぐに使える

三井住友カード ナンバーレスVISA
三井住友カード オーロラ色
三井住友カードナンバーレス シルバー VISA
年会費
永年無料
ポイント還元率
0.5%〜7%
発行スピード
最短10秒

※即時発行ができない場合があります。
※①新規入会&スマホのタッチ決済1回で3,000円分のVポイントPayギフトプレゼント②新規入会&ID連携&カード利用で2,000円相当のVポイントプレゼント

電子マネー
iDwaonGooglepay
国際ブランド
VISAMastercard
ポイントアップ対象サービス
  • 最大7%※
  • 最大7%※
  • 最大7%※
  • 最大7%※
ETC付帯 マイルが貯まる 国内旅行保険 海外旅行保険 タッチ決済 家族カード
こんな人におすすめ!
  • 学生の方(中・高校生を除く)
  • すぐにでもカードを利用したい
  • コンビニの利用が多い方
三井住友カード(NL)の特徴
  • 対象のコンビニや飲食店で最大7%の高還元率。普段の生活でお得に使える
  • カード発行まで最短10秒。業界最速の発行スピード!
  • 学生限定の特典が充実。携帯料金の支払いや、Huluなどの対象サブスクサービス利用で最大10%還元
  • LINEPayのご利用でポイント最大3%還元。カード支払いのたびにLINEで通知を受け取れるため、利用状況が把握しやすい
詳しく見る
監修者のコメント

価格.comの2024年上半期人気ランキング一般カード部門で第1位に選ばれたカードです。
ローソンやマクドナルドなど、対象のコンビニ・飲食店で最大7%還元され、お得にポイントを貯めることができます。

新規ご入会特典

新規入会&条件達成で最大5,000円相当プレゼント!

詳しく見る

※キャンペーン期間:2025/5/1~2025/6/30
※入会キャンペーン特典は、カードご利用金額の10%を乗じた金額相当のVポイントプレゼントとなります。特典のVポイントの利用期限は、付与月+6ヵ月後末までとなります。
※特典付与には条件・上限があります。詳細は三井住友カードのホームページをご確認ください。
※ETCカードは、年1回以上の利用で翌年無料となります。
※最大7%内訳(通常ポイント0.5%+スマホのタッチ決済利用6.5%)
※Google Pay™ 、Samsung Walletで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。
※商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗があります。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※一定金額(原則1万円)を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円分相当にならない場合があります。
※国内旅行保険は「国内旅行傷害保険」、国外旅行保険は「国外旅行傷害保険」を指しています。
※国外旅行傷害保険2,000万円は利用付帯です。

PayPayカード

PayPayユーザーならポイント還元率が通常の1.5倍

paypayカード0
paypayカード1
paypayカード2
年会費
永年無料
ポイント還元率
1%〜5%
発行スピード
最短5分

※ご利用にはクレジットカードの審査があります。申し込み時に口座登録が完了していない場合、カードの即時利用はできません。
※利用するにはYahoo! JAPAN ID連携が必要です。連携済みの場合、入会と同時にPayPayアプリにPayPayカードが登録されます。お申し込み時にYahoo! JAPAN IDとPayPayの連携がされていない場合、自動で登録されないため、ご入会後にPayPayアプリに登録することで利用可能となります。

電子マネー
paypayapple payVisaのタッチ決済
国際ブランド
VISAMastercardJCB
ETC付帯 マイルが貯まる 国内旅行保険 海外旅行保険 タッチ決済 家族カード
こんな人におすすめ!
  • PayPayの利用が多い方
  • ポイント失効が無いカードを探している方
PayPayカードの特徴
  • PayPayアプリとの組み合わせでポイント最大5%還元率
  • 審査が5分で完了。申込み当日からカード番号が発行され即日使える。
  • ポイントは永年失効無し。一度ポイントが貯まれば 生涯いつでも使える。
詳しく見る
監修者のコメント

Yahooショッピングでのお買い物でPayPayカードを使うと付与率が5%となります。
またソフトバンクの携帯支払いでポイントが貯まる唯一のカードです。 Yahoo!ショッピングをよく利用する方や、ソフトバンクの携帯を使用している方は持っていて損はないでしょう。

新規ご入会特典

現在実施中のキャンペーンはありません

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電子マネー